关爱，恰似寒冬里的暖流——西藏自治区涉农保险发展纪实 

    一天，当记者跟随人保西藏分公司农业保险部的理赔人员到达洛扎县扎日村时，尘土飞扬的土路旁已站满了翘首期盼的村民们。

    理赔款发放现场，“土登家共损失12头牛、25只羊，应领保险费22510.3元”、“普穷家砖混房屋两间受灾，领取保险费4800元”……

    数着手里一沓子的理赔款，因雪受灾的农牧民群众终于安下了心：没想到这么快就领到了赔偿，这让我们灾后重建的信心更足啦！

    其实，这只是人保西藏分公司开展涉农保险以来为农牧民群众赔付的一个缩影。4年来，从试探摸索到稳步发展，涉农保险业像蹒跚学步的孩子一样一步步成长了起来。如今，已在种植业、养殖业、农牧民住房和能繁母猪等保险业务上积累了丰富的经验，在农牧民群众生命、财产安全受到损失的第一时间，他们总能把希望和温暖带到群众的身边。

    从零到全覆盖，4年时间见证试点成效

    2007年5月12日，两天两夜的大雪造成了双湖特别区牧民的大量牲畜死亡。天灾，像往年一样蚕食着这个气候恶劣的地方，留给牧民的依然是寒冷和伤痛。

    让大伙意想不到的是，几天后却有人在清点完他们的损失后送来了一大笔钱，说是去年底买的养殖业保险赔偿金。意外、惊喜和温暖霎时包围了牧民的心。

    2006年11月，经人保西藏分公司与自治区党委、政府，区财政、民政等多部门的沟通协调，西藏首批涉农保险正式启动，选取的两个试点县之一就是双湖特别区。也正是有了这个试点，让双湖牧民感受到了“天灾无情人有情”的那份温暖。
起步往往是最艰辛、最困难的时期。涉农保险最初试点的拉孜、双湖是我区自然环境相对恶劣、自然灾害较多的两个县区，特别是海拔4800米的双湖特别区，面对挑战和考验，人保公司的工作人员没有放弃，他们奔走在每个受灾地和受灾农牧民群众中间，把党和人民的关怀送到每个受灾的角落。

    9∶1，政府埋单、农牧民吃“定心丸”

    “9∶1”是什么概念？人保西藏分公司大商部负责人给记者算了这样一笔账：“农牧民群众只需缴纳所保单位10%的保费，剩下的90%则由政府来埋单。举例来说，在一头牛5.1元的保险费上，农牧民群众只需掏出5角钱，政府掏4.6元。咋一看，为老百姓节省下的钱似乎并不多，但如果是1000头牛呢，政府则将为其埋单4600元，这对一些相对贫困的地区而言，几乎是当地老百姓一年的收入呢。”

    当然，这颗“定心丸”并不仅仅是节省下90%的保费，更为重要的是，如果这头牛因灾、因病死亡，农牧民群众还将得到1263元的保险赔偿，保障农牧民群众的基本生活。

    更让农牧民群众意想不到的是，政府给大伙吃的“定心丸”还不止于此。“我们在涉农保险采取的是‘政府补贴，保险公司代办’的经营模式，即保险公司每个年度的赔付额按该保险年度实收保费的100%作为封顶，赔付额超出该保险年度实收保费时，则由各级政府兜底。也就是说，老百姓永远是受益者。”大商部负责人告诉记者。“小额保险”， 拓展三农保险市场

    能繁母猪是人保西藏分公司在地方政策性险种外的一次有益尝试。开办能繁母猪保险之初，由于交通、通讯不便，加之养殖户缺乏报案意识，2007年全区在能繁母猪险上仅赔付5000元。为了真正给老百姓带去实惠， 2009年，公司印刷了14万册藏汉双语宣传册宣传保险基础知识，当年能繁母猪的出险就由2008年的5头增加至579头，赔偿金额达57.9万元，其保障功能逐步显现，也逐渐被老百姓接受。

    但是，这毕竟不是撬开三农保险市场的杠杆。为了更大范围地打开市场，增加涉农保险品种，经过实地调研和分析，公司得出了这样的结论：“小额保险是我们下一步助推三农的法宝。”

    “农牧民群众的知识水平相对较低，经济承受能力也较差，从目前市场分析来看，如果要扩大涉农保险的市场份额，就要从这个现实情况出发，有针对性地开发一些缴费起点低、投保手续简便、保障相对较高的保险产品，譬如农村小额养老、小额医疗、小额意外、小额财产保险以及农牧区车辆保险等险种，以这些能使农牧民切身感受到益处的保险为切口，在农牧区逐步大范围地推广涉农保险，拓展市场。”

    大商部负责人还告诉记者，公司以2009年贡嘎县“3·06”特大交通事故为切入点，在山南地区开展了“农牧民人身意外伤害险”试点工作。这次试点的成功，也坚定了涉农保险进一步拓展市场的信心和步伐。

    随着2010年中央一号文件提出“积极扩大农业保险保费补贴品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度”这一精神的出台，我区的藏系牛羊、青稞等农牧业品种已被纳入中央财政补贴范围。目前，中央财政已有1.2亿元的补贴资金到位，预计今年的补贴资金总额将达2.5个亿，这对我区进一步开展涉农保险，增加参保品种、提高单位保额等具有长远的积极意义。（张黎黎）